Банківські платежі: приймання коштів з усього цивілізованого світу
Гроші — це час. Тож сприймайте 10 хвилин, які ви витратите на цю статтю як вдалу інвестицію. Дізнайтеся прямо зараз, які варіанти отримання коштів існують. А головне — які вони мають переваги та недоліки. Основою статті є матеріали закритого тематичного вебінару Ukrainian Digital Community, який проводила Анастасія Сварич, CEO компанії Lextensio.
З чого обирати: які існують спосаби переказу грошей
Почнемо з очевидності, але її важливо проговорити, щоб освіжити розуміння наявної системи. Банківські платежі — це процес переказу грошей між різними особами, підприємствами або організаціями за допомогою банківських рахунків. Для того щоб все відбулося належним чином, використовують різні системи: SWIFT, IBAN, SEPA та інші. Які є особливості кожної з них? Давайте розбиратися.
SWIFT: принцип роботи, переваги та недоліки
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — це глобальна мережа та стандарт для обміну фінансовою інформацією, у якій є буквально все: від міжнародних платежів до безпечного обміну даних.
Усі банки та фінансові установи повинні бути підключені до мережі SWIFT! Для цього вони отримують унікальний ідентифікаційний номер (SWIFT-код), який ідентифікує конкретний банк або установу.
SWIFT використовує стандартизовані формати повідомлень для обміну фінансовою інформацією. Наприклад, повідомлення про платіж може містити специфічні поля для інформації про рахунок відправника, рахунок одержувача, суму, валюту тощо.
Як щодо безпеки?
У системи присутнє шифрування та аутентифікації, що забезпечують захист обміну фінансових даних між банками. Це дозволяє запобігати несанкційованому доступу та підробці.
SWIFT — проміжна інфраструктура для передання повідомлень між банками. Повідомлення спочатку надсилають до центрального вузла SWIFT, де вони обробляються та маршрутизуються до призначених банків.
Переваги
- Глобальність. SWIFT є широко використовуваним стандартом у фінансовому секторі по всьому світу, що дозволяє банкам та фінансовим установам здійснювати міжнародні операції з різних країн.
- Безпека. SWIFT гарантує високий рівень захисту фінансових даних завдяки застосуванню шифрування та іншим заходам безпеки.
- Стандартизація. Використання стандартизованих повідомлень спрощує обмін даними між різними банками та системами, зменшуючи ризик помилок.
Недоліки
- Дуже довго. Операції через SWIFT можуть довго тривати, особливо у міжнародних операціях, через необхідність обробки даних кількома посередниками.
- Дуже дорого. Використання SWIFT може бути дорогим через плату за кожну операцію, а також через можливі додаткові комісії від посередників у маршруті операції.
- Дуже складно. Деякі структури та деталі повідомлень можуть бути складними для розуміння, що може спричинити помилки під час обробки.
Але «дорого», «довго» та «складно» для кожного своє. Тому, щоб уникнути суб’єктивізму, пропонуємо самостійно оцінити платформу та визначитися, чи підходить вона вам. А поки що розглянемо інші варіанти.
IBAN та BIC: стандарти для ідентифікації банківських рахунків та банків
Структура IBAN (International Bank Account Number) містить код країни, контрольну цифру, ідентифікаційний номер банку та номер рахунку. Цей формат гарантує, що кожен рахунок має унікальний ідентифікатор, що сприяє уникненню помилок за здійсненні платежів та пришвидшує їх обробку.
Переваги
- Уніфікація та стандартизація. Це полегшує обробку міжнародних платежів і зменшує ризик помилок.
- Зменшення помилок. Завдяки наявності контрольної цифри, ризик допущення помилок під час введення рахунку під час платежу значно знижується.
- IBAN пришвидшує обробку банківських операцій. Банкам не потрібно проводити додаткові перевірки та коригування некоректних реквізитів.
- Використання IBAN сприяє покращенню зв'язку між різними країнами та банками, що спрощує обмін фінансовою інформацією.
Недоліки
- У деяких регіонах та країнах використання IBAN не є стандартизованим.
- IBAN містить інформацію про країну та банк, що може бути використаним для ідентифікації локації клієнта.
- Деякі банки можуть стягувати комісійні збори за обробку міжнародних платежів з використанням IBAN, що може збільшити вартість переказу.
- Рахунок системи зазвичай має складну структуру.
- Оскільки IBAN є стандартом не всіх країн, існує вірогідність зіткнення з проблемами під час здійснення платежів між країнами, які не використовують цей формат.
SEPA: уніфікована зона для платежів в євро в Європейському Союзі
SEPA (Single Euro Payments Area) — це ініціатива, створена з метою спростити та здешевити міжнародні та міжбанківські платежі у межах країн Європейського союзу. Головною метою SEPA є створення єдиного ринку для євро-платежів, де транзакції в євро можна здійснювати так само легко, як національні платежі у межах країни.
SEPA охоплює 36 країн, зокрема 27 країн Європейського Союзу та 9 інших європейських країн, які не є членами ЄС. Це створює єдиний ринок для європлатежів без будь-якої різниці між національними та міжнародними операціями.
Переваги
- SEPA спрощує та стандартизує процеси банківських платежів.
- Система дозволяє використовувати єдині тарифи, що сприяє зниженню вартості переказів коштів. Це особливо вигідно для компаній та осіб, які регулярно здійснюють міжнародні платежі.
- Зазвичай платежі у межах SEPA здійснюються протягом одного банківського дня.
- Для клієнтів і компаній SEPA надає можливість використовувати однаковий формат платіжних реквізитів (IBAN та BIC) для всіх європлатежів.
Недоліки
- Обмежена географія. SEPA діє лише в Європейському Союзі та у деяких асоційованих країнах.
- Використання єдиного формату платіжних реквізитів може ставити питання щодо конфіденційності особистих даних.
SWIFT та SEPA в Україні
Перші вісім українських банків було підключено до мережі SWIFT у вересні 1993 року. Вже зараз підключені до SWIFT абсолютно всі!
Банки в Україні використовують SWIFT для обміну фінансовою інформацією та виконання міжнародних платежів, включно з переказом коштів, комерційними операціями та іншими банківськими послугами.
SWIFT-коди використовуються для ідентифікації банків та їх відділень при здійсненні міжнародних транзакцій. Клієнти, які здійснюють міжнародні платежі через банки в Україні, повинні надати SWIFT-код банку-одержувача для коректної маршрутизації платежу.
А як щодо SEPA?
Україна не є членом Європейського Союзу, але існують певні ініціативи для застосування SEPA-стандартів у країні.
Наприклад, Національний банк України (НБУ) запровадив систему міжбанківських переказів в євро за стандартами SEPA. Це дозволяє банкам в Україні здійснювати перекази коштів в євро внутрішньому банківському ринку за уніфікованими правилами та стандартами.
Деякі вітчизняні фінансові установи (окрім роботи з SWIFT), зокрема Акцент Банк, Кредобанк, monobank, вже надають такі платіжні рішення.
На monobank, до прикладу, оплата може зайти за 5 хвилин, що доволі зручно дає можливість виконувати операції.
Проте варто зазначити, що Україна не є повноправним членом SEPA через відсутність членства в Європейському Союзі, тому деякі функції можуть бути обмеженими або національно адаптованими у країні.
Якщо підсумувати, Україна використовує SWIFT та, у певних випадках, адаптує SEPA-стандарти для забезпечення міжнародних фінансових транзакцій та зручності коштовних переказів.
Яка супровідна документація потрібна?
- Інвойс (рахунок-фактура). Цей документ видається відправником товарів чи послуг і містить докладний розбір операції. Інвойс вказує ціну, кількість, терміни та умови оплати.
-
Договір або інші правові документи. Для підтвердження угоди між сторонами може бути запитано копії договорів, актів приймання робіт, послуг або інших правових документів, що підтверджують об'єм та характер операції.
-
Репорти та звітність. Деякі операції можуть вимагати надання додаткової звітності, такої як фінансові звіти, бюджети, звіти про виконану роботу тощо.
Вимоги
Якщо ви є європейською компанією, що здійснює міжнародні операції, вам потрібно подавати обов'язкову фінансову звітність та відповідати стандартам обліку. Ця звітність, яку зазвичай перевіряють аудитори, допомагає підтвердити фінансовий стан вашої компанії.
Якщо ви фізична особа-підприємець (ФОП) та відкриваєте закордонний рахунок, ви також повинні формувати річні декларації, які відображають ваші доходи та витрати за кордоном.
Перед тим як банк обслуговуватиме вас, вам потрібно забезпечити фінансову установу супровідною документацією для підтвердження легітимності операцій. Це допомагає забезпечити валідність операцій та дотримання законодавства.
Пам'ятайте, що правила та вимоги можуть різнитися залежно від конкретних умов, країни та регуляторів. Надання точної та вчасної супровідної документації сприяє гладкому та ефективному здійсненню фінансових операцій.
Висновок
Лопата — це саме той інструмент, яким би всі хотіли приймати гроші.
Але, як ми щойно з’ясували, насправді все трохи складніше. Втім, якщо ви дочитали до цього місця, переконані, і з грошима, і з лопатами у вас все буде гаразд. Здійснення міжнародних банківських платежів з усього світу є необхідною складовою сучасної глобальної економіки. Йдіть у ногу з усім цивілізованим світом.
