Як запустити фінансовий продукт без ліцензування

Розпочинаючи розмову про фінтех-сервіс або продукт, варто наголосити на його анатомії. Вона доволі проста:

А його головна мета — полегшити фінансові операції та забезпечити кращий доступ до фінансових ресурсів.

Фінтех-продукти використовують передові технології, такі як штучний інтелект, машинне навчання, блокчейн, аналітика даних, інтернет речей, а також мобільні технології для створення інноваційних та зручних рішень для користувачів.

Чому фінтех-напрям такий популярний

Поява фінтех-напрямку дуже зацікавила надавачів фінансових та банківських послуг, що спричинило появу так званих необанків, які також називають цифровими банками або віртуальними банками. Їх діяльність пов’язана з наданням банківських послуг через інтернет, а не через традиційні фізичні відділення. Такі віртуальні банки зазвичай мають низькі або навіть відсутні комісії за обслуговування, швидкість обробки операцій та здатність працювати без прив'язки до конкретного місця.

При умові дешевого або навіть безплатного обслуговування, джерелами прибутків віртуальних банків можуть бути:

Необанки з'явилися у світі як результат розвитку технологій і зміни способу, користування банківськими послугами, а також як реакція на зміну потреб споживачів та виклики традиційних банківських моделей. По всьому світу вони стали популярними серед людей, які шукають зручні та доступні банківські рішення. Вони надають інноваційні та зручні рішення для клієнтів, що приваблює все більше користувачів.

Україна також відчула вплив цього тренду. За останні кілька років український ринок банківських послуг активно змінюється, і необанки стають значним конкурентом традиційним банкам. Багато фінтех-компаній в Україні пропонують віртуальні банківські рішення, які забезпечують швидкий доступ до фінансових послуг через мобільні застосунки та інтернет-платформи (інтернет-банкінг).

Питання ліцензії

Такі необанки в Україні надають широкий спектр послуг, включаючи відкриття банківських рахунків онлайн, перекази коштів, кредитування, інвестування та інші фінансові послуги.

Отже, фінтех-напрям виявився дуже привабливим для бізнесу і популярним у користувачів — просто бери ідею, інвестора і створюй стартап. Проте без «але» не обійшлось: надання банківських послуг передбачає отримання банківської ліцензії, що є досить коштовним і тривалим процесом, який передбачає дотримання великого переліку вимог, що встановлюються Національним банком України.

У чому відмінності між банками та необанками

Інтернет-банкінг сам по собі не є юридичною особою, яка може отримати банківську ліцензію, а є продуктом фінтех-компанії, яка здійснює відповідні види діяльності, що стосуються комп’ютерного програмування, інформатизації, видання програмного забезпечення, випуску оновлень, технічної підтримки продукту тощо.

Для фінтех-компанії, яка є розробником інтернет-банкінгу, отримання банківської ліцензії — це не головний пріоритет, оскільки її основний профіль полягає у створенні технологічного продукту, а не наданні банківських послуг.

Крім того, вимоги регулятора до банків досить складно поєднати з роботою ІТ-компанії. Але фінтех може співпрацювати з банком, який має банківську ліцензію і потребує імплементації такого технологічного рішення як інтернет-банкінг на партнерських засадах. Такі фінтех-компанії здебільшого зареєстровані як товариства з обмеженою відповідальністю і часто є резидентами спеціального правового та податкового режиму «Дія.Сіті», що дозволяє оптимізувати оподаткування в процесі розроблення FinTech-продукту, оскільки процес створення досить коштовний.

Таким чином, цифровий банк — це банк, який являє собою поєднання інтернет-банкінгу (фінтех-продукт) та ліцензії банку, що разом дає змогу надавати банківські послуги онлайн. Тобто фінтех-продукт є сервісом, а банк з ліцензією є надавачем банківських послуг та емітентом банківських карток, які використовують користувачі FinTech-сервісу (інтернет-банкінгу) та на рахунках цього банку будуть зберігатись кошти користувачів FinTech-сервісу (інтернет-банкінгу).

Основна різниця між банком та цифровим банком полягає у:

Тож фінтех-стартапи не хочуть або не можуть собі дозволити процес набуття банківської ліцензії, нерідко залишаючи круту та опціональну фінтех-ідею лише в проєкті.

Як фінтех-компанія може обійтися без банківської ліцензії

Вихід є. Варто лише поглянути на фінтех-продукт суто як на об’єкт інтелектуальної власності, який може бути створений або в колаборації з банком (тоді це буде продуктом банку), або фінтех-стартапом за підтримки інвесторів з подальшим переданням FinTech-продукту банківським та фінансовим установам в користування на підставі ліцензії.

Наразі, в Україні усі фінтех-продукти користуються ліцензіями наявних на ринку банків. Це, наприклад, monobank, який було розроблено фінтех-компанією ТОВ «Фінтех Бенд» в партнерстві з АТ «Універсал Банк». Тому monobank є роздрібним продуктом та проєктом АТ «Універсал Банк» і тому monobank користується його банківською ліцензією. Ще один приклад — це Sportbank, який також був розроблений фінтех-компанією ТОВ «Дивотек» та діє на підставі банківської ліцензії АТ «ТАСКОМБАНК».

Яким чином можна реалізувати фінтех-ідею

Окремо варто звернути увагу на те, що під час створення фінтех-сервісу розробникам необхідно використовувати описи способів взаємодії таких продуктів з системами та інформацією Національного банку України (АРІ), доступ до яких забезпечує Національний банк України на своєму офіційному вебсайті.

Звісно, цифровий банк може бути створений і з нуля та отримати власну банківську ліцензію, що потребує набагато більшої кількості часу, зусиль та витрат, адже необхідне проходження етапів:

Україні ще не відомі прецеденти створення цифрових банків з нуля та отримання ними власної банківської ліцензії. З огляду на це, найлегшим варіантом для розробки та запуску фінтех-продукту є співпраця з реальним банком або фінансовою установою, які мають відповідні ліцензії Національного банку України, що у поєднанні буде працювати як цифровий банк.

Для інноваційних компаній в Україні створена регуляторна «пісочниця». Вона впроваджена Національним банком України і є платформою, де розробники можуть розглядати та обговорювати власні новітні продукти у галузі фінансових технологій. Для участі у «пісочниці» до Національного банку України подається заява встановленого зразка.

Короткий висновок

Отже, ми розглянули, як працюють FinTech-сервіси в Україні та юридичні конструкції для їхнього створення та імплементації. Вибір залишається за бізнесом, адже, зважаючи на ресурси та цілі кожного бізнесу, можна обрати оптимальний шлях реалізації FinTech-продукту. У будь-якому разі FinTech-ідеї — це велика цінність і це те, чого потребує суспільство зараз, тож FinTech-проєкти варті того, щоб розвиватись та примножуватись.