Правові аспекти кредитної заборгованості: яку відповідальність несе боржник та як захистити свої права
У сучасному світі кредити стали необхідною складовою фінансового життя багатьох людей. Вони допомагають здійснити великі покупки, реалізувати життєві плани та вирішувати фінансові труднощі. Однак кредитна заборгованість може стати проблемою, якщо не керувати нею належним чином.
Що варто враховувати при управлінні кредитною заборгованістю
У першу чергу необхідно розуміти умови кредиту та ретельно ознайомитися з угодою. Слід звернути увагу на відсоткову ставку, строк погашення, штрафні санкції та інші умови які будуть прописані в умові, якщо сума дійсно велика і є певні ризики, то у такому випадку я б радив обирати перевіреного кредитора або йти дати можливість юристу ознайомитись із умовами угоди.
Іншим важливим аспектом щодо керування кредитною заборгованістю буде правильне використання кредиту. Кредит слід використовувати розумно, тобто на необхідні та обдумані витрати, такі як освіта, житло чи власний бізнес. Уникайте використання кредиту на споживчі товари, які швидко втрачають свою вартість.
Необхідно дотримуватись умов договору та здійснювати своєчасне погашення кредитної заборгованості. Вчасні платежі допомагають підтримувати добру кредитну історію та уникнути додаткових витрат на штрафні відсотки.
З досвіду своєї роботи, я помітив, що багато людей обирають неправильну стратегію погашення заборгованості. Існує дві основні стратегії погашення кредиту: метод погашення від невеликих кредитів до великих та метод з консолідацією, тобто об'єднання кількох кредитів в один для зменшення загальних виплат. І з цього я хотів би порадити обрати стратегію, яка найбільше відповідає вашим фінансовим можливостям.
На практиці неодноразово доводилось зустрічати випадки, коли кредитні установи без пояснення нараховували збільшені відсотки або штрафні санкції, а коли ми надсилали лист з проханням пояснити нарахування пені, штрафних санкцій або відсотків, то кредитна установа зводила все на технічні помилки працівників або ж помилки у роботі внутрішньої системи.
У вас не кредит, а мікрозайм? Які ж між ними відмінності?
Кредит та мікрозайм — це різні форми кредитування, які мають деякі відмінності, зокрема:
- Розмір та тривалість. Кредити, зазвичай, мають більший розмір та тривалість, ніж мікрозайми. Кредити можуть бути надані на значну суму грошей на довший строк, наприклад, на кілька років. Мікрозайми зазвичай невеликі за розміром і короткострокові, часто використовуються для невеликих та тимчасових фінансових потреб, таких як покупка товарів або виплата непередбачених рахунків.
-
Процентні ставки. Процентні ставки на мікрозайми часто вищі, ніж на кредити. Це пов'язано з ризиком, що бере на себе кредитор, надаючи фінансову підтримку особам з низьким кредитним рейтингом або без належного матеріального забезпечення.
-
Також є відмінності і в умовах видачі. Для отримання кредиту можуть знадобитися більші гарантії, такі як забезпечення або поручителі. Мікрозайми можуть бути доступні навіть для тих, у кого немає сталого доходу або майна, що може бути використане як забезпечення.
-
Процедура оформлення кредиту. Зазвичай вона пов'язана з більшою кількістю формальностей та документів, таких як довідки про доходи, кредитна історія тощо. Мікрозайми, зазвичай, менше формальні, і їх можна отримати швидше, часто без складних процедур.
Як споживачу захистити свої права
Перш за все, важливо розуміти, що боржник несе відповідальність за свої кредитні зобов'язання перед кредитором. Це означає, що боржник зобов'язаний вчасно повертати позичені кошти та відсотки від них відповідно до умов кредитної угоди. Відсутність своєчасних платежів може призвести до різних негативних наслідків для боржника, таких як штрафні санкції, погіршення кредитної історії та суди.
Законодавство України надає певний захист прав споживача в сфері кредитних відносин. Це включає в себе право на інформацію про умови кредиту перед укладенням угоди, право на відмову від угоди протягом встановленого законом терміну та право на захист від недобросовісної практики з боку кредиторів. Споживачі мають право звертатися до спеціалізованих органів (зокрема до НБУ або поліції (у разі вчинення шахрайських дій, порушення права на недоторканість приватного життя, тощо) чи суду у випадках порушення їхніх прав кредиторами.
Захист прав споживача у кредитних зобов'язаннях в Україні: законодавча база та механізми
Україна має велику кількість законів та нормативних актів, які регулюють взаємовідносини між боржниками та кредиторами, зокрема в сфері кредитних зобов'язань. Основними законами, що визначають права та обов'язки споживачів, які використовують кредити, є Закон України «Про захист прав споживачів», «Про споживче кредитування», Конституція України та Цивільний кодекс України.
Поширені питання стосовно кредитування
У своїй практиці я часто зустрічаюся з такими питаннями:
- Чи впливає період дії воєнного стану на кредитні зобов’язання?
- Як можна не платити кредит і чи взагалі це можливо?
- Як зменшити відсотки по кредиту або зупинити нарахування штрафних санкцій?
Звісно відповідь є, але категорично не рекомендую у такому випадку самостійно вирішувати таку проблему. Отже, які є варіанти для зменшення заборгованості?
Перегляд умов кредитування
По-перше, якщо ви знаходитеся в скрутній фінансовій ситуації, наприклад, втратили роботу або зіштовхнулися з іншими серйозними фінансовими труднощами, вам важко виплачувати кредитні платежі. У цьому випадку рекомендую зв'язатися з кредитором та спробувати домовитися про перегляд умов кредиту або встановлення тимчасового платіжного графіка.
Банкрутство
Можна як варіант розглянути банкрутство фізичних осіб, яке в Україні запрацювало повноцінно з моменту введення в дію Кодексу України з процедур банкрутства. Відповідно до ч. 1 ст. 116 КУзПБ, заява про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність подається боржником за наявності підстав, передбачених цим Кодексом.
Тобто ініціатором справи про банкрутство фізичної особи є виключно сама фізична особа – боржник, яка не може виконувати свої зобов’язання перед кредитором чи існують обставини, які підтверджують, що найближчим часом боржник не зможе виконати грошові зобов’язання чи здійснювати звичайні поточні платежі (загроза неплатоспроможності).
Основою успішного відкриття провадження у справі про банкрутство фізичної особи є правильно складена заява про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність до якої додається декларація про майновий стан.
За рік до процедури банкрутства не можна укладати угоди про купівлю майна на суму 195 000 грн і більше. Аби фізичну особу визнали банкрутом, загальна сума її несплачених у строк боргів повинна перевищувати 30 мінімальних зарплат.
Для фізичної особи, визнаної банкрутом, в майбутньому існуватимуть обмеження:
- За її заявою протягом п’яти років після визнання банкрутом не може бути відкрито провадження у справі про неплатоспроможність, крім випадку, якщо боржник погасив усі борги в повному обсязі у порядку, передбаченому Кодексом України з процедур банкрутства;
-
Протягом п’яти років перед укладанням договорів позики, кредитних договорів, договорів поруки чи договорів застави необхідно буде письмово повідомляти контрагентів про факт своєї неплатоспроможності
Банкрутство може дозволити вам розглянути виплату частини боргу або навіть його зняття. Кажучи з власного досвіду, можу сказати, що це дуже важка тримала, фінансово та енергозатратрна процедура, тому обираючи її як альтернативний спосіб вирішення проблеми, я хотів би порадити добре подумати або ж проконсультуватися з юристом.
Реструктуризація боргу
Іноді кредитор може погодитися на реструктуризацію боргу або навіть зниження його суми. Якщо ви опинилися в скрутній ситуації, зв'яжіться з кредитором та спробуйте домовитися про альтернативні умови погашення боргу.
Для реструктуризації кредитного боргу необхідно звернутися із заявою до фінансової установи, в якій було взяте фінансове зобов’язання (кредит). Це уже доволі розповсюджена практика яка влаштовує як кредитора так і боржника, але необхідно уважно читати договір реструктуризації перед тим, як його підписувати.
Списання неправомірно нарахованих штрафних санкцій та пені
І останній варіант який є найбільш вигідним для боржника. Цю можливість регулює ухвалений у березні 2022 року Верховною Радою України ЗУ «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану», який передбачає деякі послаблення в частині кредитних зобов'язань.
Згідно цього закону:
- Банк не може нараховувати будь-яку пеню або штраф. Будь-яка пеня, штрафи тощо, які нараховує банк за несвоєчасну сплату кредиту, починаючи з 24 лютого 2022 року, банк має списати.
- У разі несвоєчасної сплати кредиту відсоткова ставка не збільшується.
-
Такі зміни діють під час всього воєнного стану і протягом 30 днів після його закінчення.
Зі свого досвіду скажу, що всім без виключення моїм клієнтам нараховували відсотки за кредитним договором. В одній справі, кредитор звертаючись до суду, окрім тіла кредиту 20 000 грн, нараховував відсотки по ставці 1,90 грн/день (що становило 45 600 грн), 3% річних у розмірі 50,95 грн та інфляційні втрати у розмірі 320 грн, а також просив суд стягнути з боржника ще 17 000 грн витрат на професійну правничу допомогу і 2 684 грнсудового збору.
Короткий висновок
Незалежно від ситуації, важливо відповідально ставитися до своїх фінансових зобов'язань та шукати шляхи вирішення таких прроблем, які дозволять вам ефективно керувати своїми фінансами. Якщо ви маєте фінансові труднощі, зв'яжіться з юристом для отримання поради та підтримки.
Отже, коротко підсумовуючи все вищевикладене, хочеться звернути увагу на тому, що кредитна заборгованість становить значну частину фінансового життя багатьох людей, і розуміння правових аспектів цієї сфери є вельми важливим. Боржники повинні бути свідомі у своїх діях та перед кредиторами, а також мати право на захист своїх прав як споживачів у випадках можливих конфліктів з кредиторами.
