Русский военный корабль, иди нах*й.
Пожертвувати на армію
×
Упс!
Не вдала спроба:(
Будь ласка, спробуйте ще раз.

Заради життя: як працює ринок life-страхування під час війни

Інна Бєлянська
Інна Бєлянська Голова Правління MetLife в Україні
3 серпня 2022 11 хвилин читання
Війна 2022: все що потрібно знати про life-страхування.  Війна 2022: все що потрібно знати про life-страхування. 

До лютого 2022-го жодна компанія зі страхування життя в Україні, її керівник чи команда не працювали в умовах повномасштабної війни. І, звичайно, війна аж ніяк не входила у мирні плани людей, що уклали договори life-страхування. Клієнти страховиків опікувалися своїм гідним майбутнім – прагнули забезпечити власну старість, оплатити навчання дітей або ж накопичити гроші на інші мирні цілі. І що тепер?

Спойлер – страхування життя працює. А ось як саме і завдяки чому (або кому?), як страховий договір допомагає під час війни, і яким може бути майбутнє в української індустрії страхування життя, пропоную розібратися детальніше.

Яким було страхування життя до 24 лютого 

Багато років у професійній спільноті жартували, що український «лайф» – це маленька ніша з величезним потенціалом. За оцінками НАСУ, Національної асоціації страховиків України, за підсумками 2021-го річний обсяг цього ринку склав 5,4 млрд грн страхових премій. Небагато, проте частка Life у загальній структурі українського страхування як такого становила 11%. Умовно кажучи, кожна десята гривня, що витрачалася українцями на страхові послуги, йшла саме на убезпечення життя.

Накопичення заради майбутньої пенсії, фінансовий захист життя та здоров'я – два ключових напрямки у life-страхуванні. Відповідні поліси мали щонайменше п'ять з половиною мільйонів українців. Виплати на користь клієнтів за договорами life-страхування минулого року впевнено перетнули позначку у 800 млн грн.

До початку війни ліцензії на страхування життя мали 17 компаній, фактично ж послуги надавали біля 10 страховиків, що входять до профільної асоціації. Це дочірні установи потужних міжнародних холдингів та вітчизняних промислово-фінансових корпорацій. За минулий рік приріст обсягів їх бізнесу (страхових премій) перевищив 16%.

 Чи «живий» ринок сьогодні?

Офіційна статистика НБУ за перше півріччя поки що не опублікована, адже минуло занадто мало часу. Зрозуміло, що у страховиків життя, як і у всього бізнесу, за воєнні місяці виникла безліч проблем. Проте до останнього часу складнощів дещо менше, ніж у багатьох інших бізнесів, і ось чому.

1. Практично весь попит на послуги в life-страхуванні України сформували роздрібні споживачі. Частка корпоративних клієнтів на початок війни не перевищувала 3%. Тож ринок «лайфу» не мав залежності від великих контрактів, як, наприклад, сектор страхування нерухомості чи навіть сегмент ДМС (добровільного медичного страхування).

2. Страхування життя в Україні практично не залежить від механізму зовнішнього перестрахування крупних ризиків на глобальному ринку. Лідери українського ринку користуються «потужностями» материнських компаній.

3. Близько ⅔ ринку life-страхування у грошовому вимірі припадає на так звані «ризикові програми». Це фінансовий захист життя і здоров'я на випадок травм, хірургічних втручань, критичних хвороб – інфарктів, інсультів, раку. Такими програмами користується біля 75% клієнтів. В умовах війни ризики для здоров'я лише посилюються, і люди це розуміють. Тож сьогодні більшість клієнтів намагається зберегти своє страхове покриття.

І ще один неочевидний чинник. Серед лідерів індустрії life в Україні переважають дочірні компанії міжнародних холдингів, що ведуть свою історію з середини ХІХ-початку ХХ ст. Це той випадок, коли за півтора століття роботи індустрія не могла лишатися осторонь найбільших катаклізмів: сучасні провідні страховики життя мають досвід підтримки своїх клієнтів та збереження їх накопичень навіть під час світових воєн. Звичайно, я маю на увазі і МетЛайф. Не виключено, що саме довіра до своїх страховиків – один із ключових чинників, завдяки якому наш ринок не відчув такого стрімкого відтоку клієнтів, якого варто було б очікувати з 24 лютого цього року.

Як діє страховий захист життя під час воєнного стану?

Наразі страхування життя в Україні працює практично так само, як і до війни.

Страховики продовжують укладати нові угоди, обслуговувати діючих клієнтів та здійснювати виплати. Жодна з провідних life-компаній не пішла з українського ринку. Ніхто з них не скористався можливістю, передбаченою у страхових договорах, і не відмовився від своїх зобов'язань через дію форс-мажорних обставин. Звичайно, за цим стоїть велетенська робота всіх учасників ринку – страхових компаній, брокерів та незалежних фінансових посередників, регулятора, банків, що виступають партнерами страховиків, багатьох установ і тисяч людей.

Оскільки статистика виплат по всій індустрії за перше півріччя поки що не оприлюднена, наведу приклад з роботи нашої компанії. Він є доволі показовим, тому що до війни на страхові виплати клієнтам МетЛайф припадало біля 40% усіх виплат українського ринку страхування життя.

Отже, за шість місяців 2022-го ми врегулювали 12 788 страхових випадків, на загальну суму понад 142 млн грн. Кожного робочого дня здійснювали в середньому 100 виплат на суму 1,1 млн грн.

Понад третина від обсягу усіх виплат припала на випадки дожиття клієнтів до певного віку, у т. ч. на виплати за пенсійними аннуїтетними програмами. Це виплати, яким ми радіємо найбільше – приємна частина нашої роботи. За іншими страховими подіями сплачено майже 94 млн грн. Здебільшого це виплати через нещасні випадки, випадки критичних захворювань, необхідність хірургічних втручань та госпіталізації наших клієнтів. У війну люди хворіють і травмуються – на жаль, не рідше, ніж у мирний час. На травми припадало 44% від загального числа страхових випадків, на ситуації лікування у стінах лікарень та хірургічні операції прийшлася майже чверть від кількості усіх оплачених страхових подій.

Хто отримує виплати?

Страхові виплати отримують як клієнти, що залишилися в Україні, так і ті, хто вимушено виїхав за кордон. Адже в угодах зі страхування життя територією покриття ризиків зазвичай є цілий світ – за виключенням регіонів, що підпадають під певні санкції. У life-страхуванні сам факт війни, перебування застрахованої людини в зоні військового конфлікту або необхідність тимчасової релокації до іншої держави не є причиною для відмови у виплаті.

Водночас, подія зазвичай не може бути визнана страховою, якщо вона відбулася безпосередньо або опосередковано внаслідок військових дій. Такими є правила більшості стандартних договорів страхування життя. Та попри всі формальні правила, страховики намагаються індивідуально розглянути кожну ситуацію. На жаль, за п'ять місяців війни маємо чимало випадків, коли клієнти втрачали здоров'я та гинули саме через воєнні ризики. Це люди в Харкові, Маріуполі, Херсонській області, на Київщині. Це дорослі та, що найстрашніше, це діти. За буквою договору, такі ситуації переважно є виключенням і не мають покриватися страховиком. Та попри це, за березень-червень 2022 року ми в компанії ухвалили рішення щодо виплати за 17 випадками, коли воєнні дії призвели до смерті або травмування цивільних осіб – наших клієнтів. Загальна сума цих виплат становила понад 1,11 млн. грн. Кожну з таких подій ми розглядаємо в індивідуальному порядку.

Чи буде life-страхування жити й надалі?

Ринок life-страхування потерпає від війни, але продовжує жити і працювати.

Звичайно, перші місяці війни були шоковими, і хочеться сподіватися, що найбільш складними в роботі. Було необхідно забезпечити релокацію колективів, надати фізичний захист співробітникам, врятувати їхні життя. По-друге, треба було убезпечити бази даних. Адже life-страховики мають багато конфіденційної інформації про клієнтів, а в умовах можливих хакерських атак надзвичайно важливо її захистити. Тож, наприклад, нашому материнському холдингу довелося тимчасово обмежити доступ української команди до централізованих ІТ-систем.

Третя складність – розгляд страхових випадків, які відбулись на тимчасово окупованих територіях України. Поки що ми приймаємо фотокопії підтверджуючих документів станом на поточний момент. Робимо все можливе, щоб спростити процедуру подачі «паперів» на виплату.

Жоден з перелічених ризиків не став для індустрії фатальним. Навіть у таких умовах робота не зупинялася, хоча й потребувала більше зусиль і часу. Наша сфера не має так званих «виробничих потужностей» – цехів, устаткування, що дає мобільність та швидкість у релокації. Ніхто не міг уявити, але нам, як і багатьом бізнесам, допоміг досвід пандемії COVID-19. Це стосується і керування командами, і співпраці з партнерами, й обслуговування клієнтів.

Мета «всього життя»: сьогодні та після перемоги

Наразі план-мінімум для ринку страхування життя звучить дуже просто – зберегти клієнтів та партнерів. Це спільна мета усього бізнесу в Україні. Нам всім потрібен працюючий фінансовий сектор і національна економіка в цілому. План-максимум – допомогти українцям отримати нову професію, страхового і фінансового консультанта, зберегти та примножити робочі місця. Та про це амбітне завдання я ще напишу окремо.

Звичайно, у воєнні місяці страхові компанії отримували менше страхових премій. Адже хтось із клієнтів втратив дохід, хтось перебуває на окупованій території, хтось виїхав за межі держави. Крім того, більшість страховиків життя дозволяє клієнтам сплачувати чергові внески за своїми програмами із значною відстрочкою. Наприклад, ми збільшили пільговий період для їх сплати з 30 до 90 днів. Це також відбивається на показниках галузі.

За попередніми оцінками, у 1-му півріччі 2022-го ринок може втратити обсяги премій, та головне – не втратити довіру клієнтів та їх намір користуватися страховим захистом у подальшому.

Звичайно, хтось скаже, що під час війни є речі, важливіші за страхування життя. Нібито і можна погодитись, але практика доводить – лише частково. Найвищий пріоритет під час війни, звичайно, має фізична безпека. Та коли питання «умовно безпечного» перебування вирішене, людина розуміє: її потреби нікуди не поділись, а фінансовий захист життя і здоров'я потрібний навіть більше, ніж у мирні часи.

Разом з тим, багато інструментів такого захисту втратили актуальність. Квартира біля метро чи готівкові збереження «під подушкою», доходи від власного невеликого бізнесу чи готовність працювати до глибокої старості – на жаль, багато ідей, які виступали альтернативою страхування життя, зараз «не на часі». А от life-поліс і зараз працює на користь українців. Працює зокрема для того, щоб підтримати у найскладніші часи і дати змогу знову повернутися до втілення мрій та ідей – після перемоги у відродженій Україні.

 

Якщо ви хочете поділитися з читачами SPEKA власним досвідом, розповісти свою історію чи опублікувати колонку на важливу для вас тему, долучайтеся. Відтепер ви можете зареєструватися на сайті SPEKA і самостійно опублікувати свій пост.
0
Прокоментувати
Інші матеріали

«Народний супутник»: деталі угоди з ICEYE, технічні характеристики та нюанси роботи зі знімками

Роман Судольський 5 годин тому

Хто кого переможе в економічній війні та як довго ми зможемо прожити на рейках воєнної економіки. Головне з інтерв'ю з Володимиром Вахітовим (частина 2)

Олександр Тартачний 6 годин тому

На росії оштрафували Twitch на $33 тис. за відео про Бучу

Ольга Кротовська 18 серпня 2022 19:23

Як треба було готуватися до війни і як на це впливає поведінкова економіка. Головне з інтерв'ю з Володимиром Вахітовим (частина 1)

Олександр Тартачний 18 серпня 2022 15:30

Як українці жартують про купівлю супутника фондом Сергія Притули, поки росіяни одягають шапочки з фольги

Ольга Валькевич 18 серпня 2022 15:15