Упс! Не вдала спроба:(
Будь ласка, спробуйте ще раз.

Платіжна інфраструктура кожному бізнесу: навіщо це потрібно?

Юрій Кандела
Юрій Кандела Chief Business Development Officer, Solidgate
11 грудня 2023 10 хвилин читання

Згідно з дослідженням Flywire, бізнеси без автоматизованої платіжної інфраструктури втрачають 4-5% доходу через неефективне оброблення платежів. Також втрати несе адміністративний ресурс: замість розвитку бізнесу на платіжний менеджмент витрачають від 6 до 10 годин додаткових годин. 

Тож платіжний процесинг — мастхев для вашого бізнесу, якщо ви хочете максимізувати прибуток вашого бізнесу. Я розповім, що таке платіжний процесинг, які бувають типи платіжних інфраструктур і систем та як обрати найкращий спосіб для вашого бізнесу.

Платіжна система vs платіжна інфраструктура

Існують різні механіки приймання онлайн-платежів. Залежно від продукту, ринку, географії та ніші бізнеси обирають різні платіжні методи, налаштовують платіжну механіку та обирають платіжну систему або інфраструктуру. У чому різниця? 

  • Платіжна (білінгова) система — це процес, завдяки якому компанія отримує оплату від клієнтів на рахунки свого бізнесу. Найчастіше це software-платформа, яка автоматизує платежі. 
  • Платіжна інфраструктура або процесинг — це комплекс платіжних рішень, які дозволяють налаштовувати різні платіжні методи під капотом одного продукту. За такою механікою, наприклад, працюємо ми у Solidgate: залежно від географії, ринку та специфіки бізнесу продукт має ті платіжні системи та методи, що актуальні для конкретного сегменту користувачів. 
Ефективно налаштована платіжна інфраструктура = оптимізовані платежі з найвищою конверсією = вищий прибуток. 

Проте чи кожному бізнесу потрібна інфрастуктура? Чи достатньо “підкрутити” простий сервіс самостійно? 

Залежно від розміру вашого бізнесу, кількості ринків, на яких ви оперуєте, та кількості платежів якомусь бізнесу потрібне комплексне рішення, а якомусь достатньо однієї системи. Найчастіше одна система працює ефективно для малих бізнесів або solopreneurs, зосереджених на одній географії, наприклад, на продажу онлайн-курсів. 

Розгалужена платіжна інфраструктура необхідна бізнесу, в якого відбувається велика кількість платежів та платіжних операцій, є декілька географій тощо. 

Різновиди платіжних систем

Різні платіжні системи мають різні особливості. Варто розуміти, які технологічні рішення пропонує сервіс, із якими постачальниками він співпрацює та як це може допомогти вам отримати кращий результат. 

Платіжна інфраструктура/процесинг

Платіжна інфраструктура працює як all-in-one платформа обробки платежів – еквайринг, локальні способи оплати, альтернативні методи, роутинг платежів, каскад банків тощо. Фактично це комплексний продукт, якому аутсорситься роботи з платежами turnkey. За такою механікою працюємо ми в Solidgate. 

Це рішення підійде бізнесам, які хочуть розширюватися на закордонні ринки, а також тим, хто працює по підписочній бізнес-моделі.

Інтернет-еквайринг (банк-екваєр)

Інтернет-еквайринг дозволяє одразу через банк (або його сервіс) перераховувати кошти з рахунку користувача/клієнта на рахунок продавця. Еквайринг підходить бізнесам, які оперують на одному ринку (в одному регіоні). В Україні, наприклад, одним із найбільш популярних сервісів з інтернет-еквайрингу є Liqpay від ПриватБанку. 

PSP (payment service provider)

Payment service provider (ще їх можуть називати merchant service provider) — це компанії, які грають роль посередника між бізнесом та користувачем. Різниця між еквайрингом та PSP в тому, що PSP надають різноманітні платіжні рішення для онлайн-продавців та можуть бути підключені до одного або декількох банків-еквайрів.

Крім цього, PSP пропонують різні методи оплати, а також сервіси, серед яких оптимизація конверсій, анти-фрод сервіси, менеджмент підписок тощо. Вони також можуть бути інтегровані з іншими PSP та електронними гаманцями для розширення можливостей платіжної обробки. 

Вам потрібен процесинг. Навіщо?

Ми вже говорили про можливу втрату до 5% доходу без ефективного налаштування платежів, а в деяких географіях неефективна платіжна інфраструктура може коштувати втрати до 90% доходу. Проте чи це єдиний аргумент “за”? Насправді, ні. Процесинг бере на себе майже усі задачі по обробці платежів, економлячи вам час та гроші.

Окрім автоматизації, платіжний процесинг спрощує географічну експансію бізнесу.

У різних країнах популярні різні сервіси та різні види оплати. Замість традиційних методів, таких як готівка, чеки або кредитні картки, споживачі можуть використовувати електронні гаманці для сплати за широкий спектр послуг і товарів. Це працює майже як звичайний банківський рахунок: клієнти поповнюють гаманець прямо або пов'язують його зі своїми банківськими рахунками.

На ринку США, наприклад, популярний PayPal, Venmo, або Cash2App – загалом близько 60% населення користується електроними гаманцями. А от у Бразилії є локальні сервіси оплати, яких немає на інших ринках – локальні картки — Elo, Hipercard), або ж система PIX , що швидко зростає рік до року та може витіснити класичні карткові методи оплати. 

До того ж, з процесингом з’являється можливість поєднання декількох видів оплати. Це робить інтернет-платежі простішими для більшої кількості потенційних клієнтів. Наприклад, якщо ваш бізнес працює на ринках Азії, йому потрібен платіжний метод WeChat Pay або Alipay, а для європейських гео – Carte Bancaire, Bancontact, Vipps, Blik, iDeal тощо. Великому бізнесу найкраще обрати фінансовий продукт, який має під капотом всі ці методи одразу, щоб не робити інтеграції самостійно. 

Процесинг також допомагає оптимізувати конверсію та покращити прохідність платежів. Це завдання бізнесу — побудувати процесинг і платіжну інфраструктуру так, щоб оплата для користувачів відбувалася просто, швидко та зручними методами. Це збільшує прибуток. 

Наприклад, у клієнта на картці недостатньо коштів для списання за підписку. У Solidgate ми маємо механіку, за якою вираховуємо не тільки оптимальний день для того, щоб спробувати зняти кошти повторно та одразу успішно, а й аналізуємо первинні дані від першоджерел (Visa, Mastercard), щоб краще розумітися на причинах відмов у транзакціях.

Один із найважливіших аргументів “за” платіжну інфраструктуру, це захист від chargeback-ів (повернення коштів через банк) та fraud. Зважаючи на технологічні рішення, які пропонує той чи інший сервіс, треба звернути увагу на аспект боротьби з шахрайством. У Solidgate є рішення, яке детектить спроби шахрайства через різні еквайрингові канали. 

З чарджбек трохи інша історія — тут відповідальність більше лежить на бізнесі. Ми ж можемо допомогти зменшити кількість повернень за допомогою вчасних попереджень і альортів. Проте за показником chargeback rate важливо слідкувати уважно – наприклад, у Stripe ваш акаунт може опинитися під ризиком блокування при перевищенні ліміту в 0.4% чарджбеків.

Тим не менш, у нас є кейси, коли ми змогли допомогти зменшити chargeback rate з 1.5% до 0.1% завдяки таким технологіям як RDR (Rapid Dispute Resolution). RDP – це система сповіщень про тривогу у режимі реального часу, яка сповіщає бізнес про можливі кризові запити клієнтів. Це дає можливість вирішувати суперечки до того, як клієнт робитиме chargeback. Наприклад, клієнт побачив транзакцію в онлайн-банкінгу та не впізнав їх – завдяки вчасному алерту, бізнес має можливість прокомунікувати з клієнтом. 

Обираємо процесинг: на що звернути увагу

Перед тим як обрати платіжну систему або процесинг варто приділити увагу кільком аспектам. По-перше, важливо розуміти, як платіжний продукт (система або інфраструктура) взаємодіє зі своїми клієнтами. Чи є можливість кастомізувати її для вашого бізнесу? Чи має вона потрібні платіжні методи для ваших клієнтів? Чи готова команда сервісу долучитися до вирішення вашої проблеми, виділити акаунт-менеджмент під вас? З'ясуйте, чи пропонує сервіс індивідуальні рішення, що відповідають вашому запиту.

По-друге, залежно від розміру вашого бізнесу важливо розуміти умови та вартість обраного платіжного рішення

По-третє, ключовим можуть стати можливості процесингу або системи, що є під капотом сервісу – наприклад, пряма інтеграція з Visa та Mastercard, процесингові центри потрібних географій тощо. 

Впроваджуємо платіжну інфраструктуру: перші три кроки.

  • 1
    Зрозуміти свою бізнес-модель.

    Чи у вас продукт, який потребує підписки? Чи у вас e-commerce? Від того, яка у вас бізнес-модель, залежить те, яке вам рішення підходить. Для легкого переходу в першу чергу треба зрозуміти, які платежі ви будете опрацьовувати.
  • 2
    Зрозуміти свою географію.

    Спойлер: не беріть просто ринок Європейського Союзу. У кожної країни різні популярні сервіси/види інтернет-оплати. На які ринки орієнтується ваш бізнес? Розумне визначення всіх ваших географій дасть розуміння, які способи оплати потрібно саме вашому бізнесу. 
  • 3
    Обрати провайдерів, які потрібні.

    Проаналізуйте, що пропонують платіжні провайдери, які технічні рішення та методи платежів. Залежно від набору потрібних бізнесу рішень, зупиняйтесь на найбільш кост-ефективному рішенні. Щоб обрати саме таке, рекомендуємо аналізувати ефективну вартість вашого процесингу – оскільки різні провайдери можуть мати різні підходи до ціноутворення. 

Крім цього, аналізуйте додаткові сервіси, що пропонує провайдер. Кожна можливість повинна мати позитивний ROI для бізнесу.

Якщо ви хочете поділитися з читачами SPEKA власним досвідом, розповісти свою історію чи опублікувати колонку на важливу для вас тему, долучайтеся. Відтепер ви можете зареєструватися на сайті SPEKA і самостійно опублікувати свій пост.
0
Прокоментувати
Інші матеріали

Фінансові установи (нарешті) інтегрують крипту. Яке у цього майбутнє?

Павло Осадчук 21 годину тому

Чи можна довіряти бейбі-монітору та наскільки важлива кібербезпека в інтернеті речей

Bohdan Savchuk 23 години тому

Моніторити медіа, щоб закохувати українців у книжки: як працює відділ комунікацій #книголав

Платформа LOOQME 23 лютого 2024 13:00

Як мігрувати з одного таскменеджера на інший без втрати важливих завдань

Максим Лелюшок 22 лютого 2024 16:30

Правило п’ятьох рукостискань: як у пошуку фахівців допоможе реферальна програма

Yalantis Company 22 лютого 2024 14:20