Мобільні банкомати як альтернативний спосіб надання фінансових послуг

У червні ПриватБанк оголосив про запуск мобільних банкоматів. Скористатися послугами банківського обслуговування через такі банкомати зможуть насамперед жителі деокупованих територій, де відділення банків зазнали значних руйнувань, а також деяких прифронтових територій.

Мобільний банкомат має повний набір функцій звичайного банкомата і здатен працювати в автономному режимі добу. Також мобільні банкомати супроводжуватимуть банківські консультанти, які зможуть, в разі потреби, надати клієнтам допомогу в користуванні новим функціоналом. Такі мобільні банкомати, окрім стандартного зняття готівки, мають набір функцій для виконання більшості фінансових послуг: відкриття депозиту, страхування, погашення кредиту тощо.

Мобільні банкомати ПриватБанку монтуються на інкасаторські броньовані авто, оснащуються системами безпеки включно з відеонаглядом, генератором та технологічними рішеннями для безперебійного інтернет-зв’язку, що дає їм можливість стабільно працювати навіть за умови локальної відсутності електропостачання та сигналу в мережі.

Сама ідея мобільних банкоматів не нова: наступного року історія банкоматів на колесах відзначатиме своє тридцятиріччя.

Передісторія

Перший банкомат, який коректно працював, з’явився в Америці в 1967 р., а в 1995 р. вперше банкомати стали мобільними.

Тоді банкомат однієї з ранніх моделей був встановлений на фургон і переміщався за потреби в місця проведення масових заходів. Практика прижилась і отримала розвиток — наразі розміщення та обслуговування мобільних банкоматів (MATM — Mobile Automated Teller Machine) є доволі вигідним і доступним бізнесом в Америці.

Це може бути як основним видом діяльності, так і у формі пасивного заробітку, коли фізична особа звертається в компанію, що працює у сфері MTAM, вкладає гроші в придбання банкомата, а компанія своєю чергою займається розміщенням і обслуговуванням такого банкомата, виплачуючи власнику прибуток за вирахуванням вартості своїх послуг. В більшості випадків мова йде про короткочасне ситуативне розміщення банкоматів на масових заходах (концертах, матчах, ярмарках), або сезонне розміщення, наприклад, в курортних зонах.

2002 рік. Компанія Vortex Engineering розробляє перший у світі повністю автономний мобільний банкомат і у співпраці з Indian Bank запускають обслуговування населення віддалених сільських районів. Проблема «останньої милі» знайшла своє рішення.

Наразі Індія займає перше місце за кількістю та розповсюдженням мобільних банкоматів. Такі урядові програми, як Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana, спрямовані на підвищення фінансової інклюзії шляхом забезпечення доступу до банківського рахунку для кожного домогосподарства. Мобільні банкомати є ключовою частиною цієї стратегії.

З того періоду мобільні термінали грошового обслуговування почали використовувати по всьому світу: Америка (від Північної до Південної), Африка, Стара Європа, Австралія, Острівні країни, країни Східного регіону. Сфера застосування: масові заходи, віддалені райони, місця надзвичайних ситуацій. Часто це не лише мобільний банкомат, а повноцінне банківське відділення з касиром, оснащене також і банкоматом.

Альтернативні рішення

Підписуйтеся на наші соцмережі

2007 рік. Кенія. Банківська система розвинена порівняно слабо, за межами великих міст майже немає ані відділень, ані банкоматів. Попит на грошові перекази величезний.

Традиційна для країн, що переживають економічні та соціальні негаразди, практика «заробітчанства» супроводжується необхідністю регулярно передавати кошти додому сім’ям. Банківські послуги задорогі для пересічного кенійця. Крім того, відкриття банківського рахунку вимагає офіційного працевлаштування, якого не мають ледь не половина працездатного населення. Переміщення готівки ризиковане.

Британський мобільний оператор Vodafon в співпраці з кенійським оператором стільникового зв’язку Safaricom запроваджує систему M-PASA. За допомогою спеціального застосунку, який не вимагає навіть доступу до інтернету, будь-який власник навіть простенького кнопкового мобільного телефона може здійснювати базові фінансові операції: грошові перекази, сплата рахунків, поповнення депозитних рахунків. Зняття та внесення готівки здійснюється через агентів на місцях — фізичних осіб з місцевого населення, які підписали угоду про надання таких послуг з мобільним оператором або через агентів банків.

Провідні банківські установи країни користуються можливістю і починають також співпрацювати між собою на базі M-PASA у сфері надання фінансових послуг населенню. Згодом це рішення починає поширюватись на інші країни Африки, а невдовзі, вже з 2008 року, стає справжнім порятунком для Афганістану.

Фінансові послуги в зоні конфлікту

Афганістан. Непевність показників безпеки, нестабільність та мінливість ситуації «на землі» унеможливлюють розвиток сталої фінансової системи обслуговування населення. На базі кенійської M-PASA з’являється застосунок M-Paisa, запроваджує його місцевий мобільний оператор Roshan. Згідно з інформацією, розміщеною на сайті оператора мобільного зв’язку Roshan, користувачам застосунку доступні такі можливості:

- переказ коштів між фізичними особами,

- отримання та сплата мікрокредитів

- оплата ефірного часу

- оплата рахунків

- нарахування та отримання заробітної плати

- послуги мобільного банкінгу.

За твердженням представників компанії впровадження M-Paisa сприяє росту економіки та бореться з корупцією. Цей застосунок використовується для здійснення платежів та виплати заробітних плат навіть міністерствами країни. Наприклад з 2009 по 2014 роки у чотирнадцяти з тридцяти чотирьох провінцій Афганістану через цей застосунок отримували заробітну плату співробітники національної поліції. Завдяки зменшенню кількості посередників та економії на вартості банківських послуг сума виплат на руки збільшилась приблизно на 30%.

Концепція:

У районах, де традиційні банкомати не можуть бути встановлені з міркувань безпеки або через відсутність інфраструктури, використовуються «живі банкомати». Ці особи мають при собі готівку та мобільний телефон, оснащений необхідним програмним забезпеченням для полегшення зняття готівки та інших операцій.

Операція:

Користувачі надсилають запит через мобільний телефон, а «живий банкомат» видає готівку особисто, підтверджуючи транзакцію через мобільну систему.

Виклики та переваги:

— Безпека: Традиційні банкомати часто стають об'єктами крадіжок і вандалізму в зонах конфлікту. Операції з готівкою, що здійснюється людиною-агентом, зменшують ці ризики, зменшуючи потребу в стаціонарному, вразливому обладнанні.

— Доступність: Мобільні банківські послуги розширюють охоплення фінансовими установами сільських та віддалених районів, де доступ до банків та банкоматів обмежений.

— Адаптивність: Ці системи можуть швидко адаптуватися до мінливого ландшафту безпеки, забезпечуючи безперервний доступ до фінансових послуг навіть у нестабільних регіонах. Згідно з дослідженнями впровадження мобільної виплати заробітної плати співробітникам поліції зменшило рівень корупції та забезпечило своєчасні виплати, підвищивши моральний дух та ефективність роботи поліції.

Ще однією перевагою стали екстрені грошові перекази: під час надзвичайних ситуацій, таких як стихійні лиха або загострення конфлікту, мобільні банкомати та банківські послуги надають критично важливу фінансову підтримку постраждалому населенню.

Щодо України, то таким рішенням (щодо необхідності надання фінансових послуг громадянам в районах непевної безпекової ситуації) стали мобільні відділення Ощадбанку.

Програма була запущена ще 2016 року. Ці відділення розроблялись на базі автомобіля КрАЗ, їх місця та режим роботи було погоджено з військовою адміністрацією та Міністерством з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій. Після збою в роботі терміналів, банкоматів та POS- терміналів, викликаних хакерською атакою на мережу Kyivstar в грудні 2023 року, було запроваджено оновлені мобільні відділення Ощадбанку із супутниковим зв’язком.

Крім того, «відділення на колесах» мають автономне живлення, броньовану капсулу касового відсіку, куленепробивне скло та сталеве бронювання пасажирського відсіку для гарантування безпеки персоналу та клієнтів банку, оснащені системами безпеки, тривожними кнопками, відеонаглядом, системами пожежогасіння, вентиляції та кондиціонування. Наразі мобільні відділення Ощадбанку успішно надають послуги клієнтам на деокупованих територіях та прифронтових територіях як місцевому населенню, так і захисникам країни.

Підписуйтеся на наші соцмережі