Банки фінансової інклюзії: новий фінансовий шанс чи вразливість для України

У відео на каналі Wallet Pro розповіли про нову хвилю змін у банківській системі України — впровадження банків фінансової інклюзії. Це інноваційна ідея, яка вже закріплена законодавчо, і має на меті дати доступ до фінансових послуг тим, хто з різних причин був виключений із цієї системи. Ми підготували короткий, але змістовний виклад ключових тез, розібравши можливості, виклики та ризики нової банківської архітектури.

Що таке банк фінансової інклюзії: нове поняття на фінансовій мапі

Банк фінансової інклюзії — це спеціалізована фінансова установа, яка отримує обмежену банківську ліцензію. Її головна місія — надавати базові банківські послуги тим категоріям населення, які не мають до них постійного або легкого доступу. Ідеться про жителів сільської місцевості, прифронтових територій, тимчасово окупованих регіонів та малий бізнес, що функціонує у важкодоступних умовах.

3 червня Верховна Рада ухвалила у другому читанні закон про розвиток фінансової інклюзії. Після підписання президентом, документ відкриє шлях новому типу банків, які працюватимуть за принципом «менше обмежень, більше доступу», однак під жорстким наглядом регулятора.

Не в офісі, а в полі: як працюватимуть банки інклюзії

На відміну від традиційних банків, нові структури зможуть діяти у нестандартному форматі — без стаціонарних відділень. Банкінг фактично «вийде в поле»:

Національний банк України ще не оприлюднив повного переліку функцій, які дозволено буде виконувати поза межами традиційних офісів. Але вже зараз зрозуміло, що такі банки повинні стати набагато гнучкішими, ніж класичні фінансові інституції.

Що пропонуватимуть: перелік послуг

Соціальні виплати.

Найперше завдання — обслуговування соціальних платежів: пенсій, допомог, інших трансфертів у віддалених регіонах. Укрпошта, яка прагне отримати першу таку ліцензію, вже заявила про готовність забезпечити виплати у селах і прифронтових районах.

Підписуйтеся на наші соцмережі

Обслуговування фізичних і юридичних осіб.

Банки інклюзії зможуть працювати і з громадянами, і з компаніями. Виняток — юридичні особи з річним доходом понад 5 млн євро: вони не матимуть права обслуговуватись у таких банках.

Кредитування.

Передбачено обмежені, але цілком реальні кредитні продукти для громадян:

Ці суми розраховуються у прив’язці до мінімальної зарплати, тому змінюватимуться з часом.

Гарантії вкладів.

Вклади фізичних осіб у банках фінансової інклюзії будуть захищені Фондом гарантування вкладів, як і у звичайних банках. Це додає довіри до нової системи.

Головний гравець — Укрпошта

Укрпошта — фактично єдиний гравець, який уже зараз готовий до входження в нову роль банку фінансової інклюзії. Компанія не вперше заявляє про намір трансформуватись у банк і активно лобіює законодавчі зміни, які дозволять їй обслуговувати фінансові операції офіційно. Її конкурентна перевага очевидна: понад 11 тисяч відділень по всій країні, з них значна частина — у селах; мобільні бригади поштарів, які вже зараз доставляють пенсії додому; досвід роботи з грошима; логістика і IT-інфраструктура.

Після отримання обмеженої банківської ліцензії Укрпошта отримає право виплачувати пенсії як офіційний банк, а також надавати базові послуги без відкриття нових філій. Але це також накладає великі обов’язки: забезпечити належну фінансову грамотність персоналу, гарантувати захист даних, встановити надійні протоколи верифікації клієнтів, навчити працівників нових стандартів і убезпечити систему від зловживань. Те, як Укрпошта впорається з цим викликом, покаже ефективність всієї реформи.

Темна сторона: ризики і шахрайство

Головна проблема нового формату банківської діяльності — ризик шахрайства. Доступ до персональних даних, коштів, документів, що надається «на місці», підвищує вразливість особливо для людей похилого віку.

Потенційні сценарії зловживань:

Неправильно організований процес може призвести до того, що саме ті, для кого створюють банки інклюзії, стануть жертвами аферистів. Це не тільки загрожує довірі до системи, а й здатне перекреслити усі позитивні результати ініціативи.

Підсумок: шанс на зміни чи пастка?

Банки фінансової інклюзії — це шанс для України нарешті охопити фінансовими послугами всіх громадян. Це можливість змінити ситуацію для тих, хто роками не мав доступу до пенсій на картку, до онлайн-оплати, до елементарної банківської підтримки. Це соціально справедлива ініціатива, яка здатна суттєво покращити якість життя мільйонів.

Але одночасно це — і велика відповідальність. Якщо механізми контролю, верифікації, навчання кадрів і запобігання шахрайству не будуть надійними, проєкт може обернутись катастрофою. Низький рівень захисту, особливо у прифронтових та сільських зонах, призведе до дискредитації самої ідеї фінансової інклюзії.

Успіх залежить не тільки від законів, а й від того, як їх реалізують. І не від красивих слоганів, а від безпеки, довіри та чіткості в кожній транзакції. Це не просто новий банк. Це новий тип відповідальності.

Глосарій ключових понять

Цей матеріал підготовлений на основі інформації з відкритих джерел. Редакція самостійно відбирає ключові факти, аналізує їх та структурує за допомогою AI-інструментів.